Hitellel kapcsolatos fogalmak 2

Birtokba adás

Lakásvásárlás esetén általában a teljes vételár kiegyenlítésének idõpontjával azonos idõpontban kerül sor a lakás birtokba adására. Fontos figyelni arra, hogy a birtokba adáskor az eladónak nem lehet közüzemi díj tartozása, társasház esetén pedig közös költség hátraléka. A lakásból az eladónak ki kell jelentkeznie az önkormányzatnál, ott senki más sem maradhat bejelentve. Ilyenkor jegyzõkönyvet érdemes készíteni a mérõórák állásáról is. A vevõ a birtokbavételtõl kezdve jogosult arra, hogy az ingatlant használhassa, viszont a lakás terheinek viselése (közüzemi díjak, közös költség stb.) is az õ feladata lesz ezentúl.


Életkor

Fontos fogalom, részben meghatározza a hitel maximális futamidejét, részben a támogatások igénybevételénél kitétel bizonyos életkori megkötés. Pl. Megelõlegezett szocpolt 40 év alatti házaspárok vehetik igénybe, az otthonteremtési támogatást 35 év alatti gyermekes házaspárok, élettársak, gyermeküket egyedül nevelõ szülõk, stb.

Építési költség

a következő kiadásoknak ténylegesen megfizetett, lakásra jutó hányada:

* a lakás, a lakóépület szerkezetének, közös használatra szolgáló helyiségeinek és központi berendezéseinek építési költségei,
* a lakások rendeltetésszerű használhatósághoz szükséges helyiségeknek, melléképületeknek (tüzelőanyag-tároló, lomkamra stb.), melléképítményeknek (hulladéktartály-tároló, közműpótló építményeknek és berendezések, közmű-becsatlakozás építményei stb.), valamint egyéb építményeknek (lakótelek homlokvonalán álló kerítés, az építésügyi hatóság által előírt kerítés, az épület megközelítését szolgáló tereplépcső, lejtő és járda, valamint támfal és szivárgó övárok) gépkocsitároló építési költségei,
* a közműbekötések költségvetés szerinti építési költségei,
* a lebonyolítási költségek, a műszaki tervezési költségek,
* a jogszabály alapján fizetendő út- és közműfejlesztési hozzájárulás,
* távfűtés bekapcsolási díj, az elektromos hálózat fejlesztési hozzájárulások,
* a közterületi út-, járda- és közműépítési költségek és hozzájárulások,
* az építmény megépítéséhez szükséges földmunka elvégzésének költségei (tereprendezés, földkiemelés és deponálás),
* az építmény megépítése érdekében felmerült építménybontási költségek (épületek, építmények bontása), valamint
* a telek ára.


Értékbecslés

Az ügyfelek által biztosítékul felajánlott ingatlan(ok) vizsgálata, amely helyszíni szemléből áll, és amelynek végeredményeképpen a hivatalos értékbecslő írásos elemzést készít, megindokolva az általa meghatározott értéket.

Értékpapír kibocsátás

egy kibocsátótól származó, hitelviszonyt megtestesítő, egymást követő nyilvános értékpapírkibocsátás, amelynek alapfeltételeit a kibocsátó a program indításakor rögzíti, és az egyes részkibocsátások során a kibocsátó meghatározza a kibocsátás egyedi adatait

Hitellel kapcsolatos fogalmak

Adós

A hiteligénylõ a kölcsönszerzõdés megkötése után adóssá válik.


Adósnyilvántartás - KHR-BAR lista

A bankok a késedelmesen fizetõ rossz adósaik (kezesek is) adatait megküldik egy központi nyilvántartásba (Központi Hitelinformációs Rendszer=KHR, régebben BAR). A késedelem kritériuma, ha az adós min. 3 hónapig nem fizeti a törlesztését, illetve a ki nem fizetett tartozás meghaladja a mindenkori minimálbér összegét. Aki egyszer bekerült az adósnyilvántartásba, csak akkor kerül ki onnan, ha a hitel törlesztésétõl számítva 5 év eltelt. A kezesek akkor kerülnek be a nyilvántartásba, ha a bank felszólította õket az adós helyetti fizetésre és ezen kötelezettségüknek nem tettek eleget.

Adóstárs

Az a személy, aki a az adóssal együtt vállal visszafizetési kötelezettséget, és aki lehet pl. az adós házastársa vagy élettársa.

Annuitás

Annuitás esetén minden törlesztõrészlet megegyezik, így a hitelfelvevõ minden törlesztési idõpontban azonos összegû törlesztõ részletet fizet.

BAR lista

A bankok a késedelmesen fizetõ rossz adósaik (kezesek is) adatait megküldik egy központi nyilvántartásba (Központi Hitelinformációs Rendszer=KHR, régebben BAR). A késedelem kritériuma, ha az adós min. 3 hónapig nem fizeti a törlesztését, illetve a ki nem fizetett tartozás meghaladja a mindenkori minimálbér összegét. Aki egyszer bekerült az adósnyilvántartásba, csak akkor kerül ki onnan, ha a hitel törlesztésétõl számítva 5 év eltelt. A kezesek akkor kerülnek be a nyilvántartásba, ha a bank felszólította õket az adós helyetti fizetésre és ezen kötelezettségüknek nem tettek eleget.

Adókedvezmény

A magánszemély abban az esetben jogosult a lakáscélú hitellel összefüggő adókedvezmény érvényesítésére, ha az általa a lakáscélú kedvezmény alapjául szolgáló lakáscélú felhasználásra felvett hitel/hitelek összege a 15 millió, illetõleg a 10 millió forintot nem haladja (nem haladta) meg.

Szükséges okmányok BAR-hitel esetén

• teljes, legfeljebb 30 napos, eredeti tulajdoni lap
• személyes okmányok ( szig., lakcímkártya, adókártya) másolat
• egy oldalas hitelkérelem nyomtatvány
• legfeljebb 30 napos közüzemi számla és csekkszelvény

A maximális hitelösszeg: a piaci (forgalmi) érték 60 százaléka, vagy a hitelbiztosítási érték 60 százaléka.
Minimum hitelösszeg: 1 millió forint, illetve ennek megfelelő EUR, CHF futamidő 10-30 év

Teljes hiteldíj mutató -THM

A teljes hiteldíj mutató vagy THM egy olyan egységes, minden hitelező által kötelezően használt mutató, amelyből kiderül, hogy az adott hitel felvétele után az adósnak egy év alatt a tőkén túl mekkora összeget kell visszafizetnie. Magyarországon 1997-ben vezette be a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete a betétesek védelmében.

Ennek a mutatónak tartalmaznia kell a kamatokat és a kezelési költségeket is. Értékét mindig kamatos kamatozással kell számítani. A THM kiszámításánál a járulékos tételeket is bele kell számítani a pénzáralmásokba (költség, jutalék, díj).

Példa:

Egy hitel kamatlába 10%, a kezelési költség 2% egy évre. Ebben az esetben a THM 12%. Ha az adós felvesz 100 Ft-ot, akkor egy év múlva 112 Ft-ot kell visszafizetnie a hitelezőnek.

Pénz hitelezése

Pénzt leggyakrabban a bankok hiteleznek, magánszemélyeknek vagy cégeknek. A pénz felhasználásának módját a hitelező ellenőrizheti, kikötheti (például csak lakásvásárlásra használható fel). A bank a szerződésben rögzített összeget készpénzben az adós rendelkezésére bocsátja, vagy jóváírja számláján. Ezek a hitelek lehetnek személyi hitelek vagy reálhitelek.


* Személyi hitelek esetén a bank mérlegeli az ügyfél pénzügyi helyzetét, és ettől teszi függővé a biztosíték igényét. A jó pénzügyi helyzetben lévő ügyfelek (magas fizetéssel rendelkező, nagyösszegű lekötött pénzze vagy kötvénye van a banknál, stb.) esetében a bankok eltekinthetnek a vagyoni fedezet kikötésében, míg a gyengébb anyagi helyzetben lévőknél fedezetet köthetnek ki. Ez alapján három csoportra bonthatjuk:
o Biankó hitelek, ahol a hitelező az adós üzleti lehetőségeit, feltételeit, fizetőképességét, bonitását és egyéb vagyoni feltételeit ismerve nem köt ki biztosítékot és kezességet. Ezen belül is megkülönböztethetünk három fő csoportot:
+ Üzemviteli hitelek: a vállalkozás működtetéséhez szükséges készletek, követelések finanszírozását szolgálják rövidtávon (pl. likviditási hitel), futamideje maximum 1 év.
+ Szezonális hitelek: a cég időszakos többlet pénzigényét szolgálják, a cash-flow kiegyenlítése a célja.
+ Kishitelek: főként a lakossági fogyasztás finanszírozásának területén jelentős. Lehet egyéni hitel, mely pénzügyi gondot old meg a bérből és fizetésből élők esetében, vagy lehet árukészlet-hitel, mely a tartós fogyasztási cikkek vásárlásában segít.
o Kezes hitelek: ezeket a hiteleket egy harmadik fél kezességvállalása mellett lehet igénybe venni. A felvett hitelért, az adós és a kezes egyetemlegesen felelnek. Két formája létezik:
+ Egyszerű kezességvállalás: a kezes akkor vállalja a fizetési kötelezettség teljesítését, ha az adós nem teljesíti azt.
+ Készfizetői kezességvállalás: ebben az esetben a kezes közvetlenül az adós helyett vállalja a kezes fizetés teljesítését.
o Váltóleszámítolási hitelek: amennyiben a hitelező a váltó lejárta előtt szeretne pénzéhez jutni, akkor a bank részére eladhatja a váltót.
* Reálhiteleknél a bankok a hitelnyújtás időpontjában speciális vagyoni fedezetet kötnek ki. Ezek a következők lehetnek:
o Kézizálog vagy lombardhitelek: ingóságok elzálogosításával lehet a hitelhez hozzájutni, a zálogtárgy a hitel fedezete. A hitel összegét a zálogtárgy minősége és mobilizálhatósága határozza meg. A zálog lehet értékpapír, életbiztosítási kötvény, áru, stb. A hitelnyújtás általában egy éven belüli.
o Cessziós hitelek: az adós követelést engedményez a bank javára, mivel a bank megelőlegezi a számlakövetelést vagy annak egy részét.
o Jelzáloghitel: hosszúlejáratú hitelezéskor alkalmazott ingatlanos hitelfedezet, ilyenkor a hitelfedezetet csak képletesen veszi zálogba a bank, mert a telekkönyvi hivatalnál tesz jelzálogbejegyzést.

Ingatlanhitelezés menete

Résztvevő felek

* adós és adóstárs
* készfizető kezes
* technikai kezes
* pénzintézet

Hitelezés menete

1. foglaló kifizetése az eladónak (általában 10%)
2. adásvételi szerződés elkészítése
3. kölcsönkérelem benyújtása a pénzintézethez a szükséges dokumentumokkal
4. értékbecslés
5. adósminősítés
6. hitelkérelem elbírálása
7. a kérelmező kiértesítése, jelzálogszerződés aláírása a pénzintézettel
8. a pénzintézet bejegyzése az ingatlan lapjára az illetékes földhivatalban
9. a hitel folyósítása az eladónak

Egyszeri költségek

* értékbecslési díj: az ingatlant felbecsülő szakértő díja (általában 30 ezer forint/ingatlan)
* közjegyzői díj: államilag kamattámogatott hitelnél maximum 55 ezer forint, más esetben nincs maximalizálva; függ az igénybe vett hitel nagyságától is
* folyósítási jutalék/hitelbírálati díj: az igényelt hitelösszeg 0,5-1,5%-a
* ügyvédi díj: az adásvételi szerződés elkészítésénél; az ingatlan árának 1%-a

Állami támogatások és adókedvezmények [szerkesztés]

* ha a hitelfelvevő természetes személy, az éves törlesztőrészlet 30%-a (használt ingatlan vásárlásánál), illetve 40%-a (új ingatlan vásárlásánál), de maximum 120 ezer forint az első 5 évben visszaigényelhető a befizetett személyi jövedelemadóból
* lakásépítési (-vásárlási) kedvezmény (szocpol, félszocpol)

Lakáshitel

Előnyök az Ön számára:
kombinálható a támogatott lakáshitelekkel és más közvetlen állami támogatásokkal
akár jövedelem igazolása nélkül is igényelhető lakáshitel
bármilyen lakáscélra szabadon felhasználható
gyors elbírálási idő, egyszerű hiteligénylés
kezes vagy adóstárs nélkül - igénybe vehető
többféle ingatlanfedezet bevonható
akár 10% önerővel is igényelhető a fészekrakó lakáshitel
Jövedelemalapú finanszírozás esetén elegendő a bevallott a jövedelem 30 százalékát rendszeres jövedelemként igazolni, a fennmaradó részt vélelmezett jövedelemként tudjuk elfogadni.
Az egyszerűsített jövedelemigazolás melletti és a jövedelemalapú lakáshitel speciális szabályairól a oldalainkon olvashatnak.

Lakáshitelt a következő hitelcélok esetén igényelhet:

vásárlási hitel - telek-, lakás-, lakó-, üdülőingatlan vásárlásához, cseréjéhez
építési, felújítási, bővítési, korszerűsítési hitel - tulajdonában lévő lakás-, lakó-, üdülőingatlan építéséhez, felújításához, bővítéséhez, korszerűsítéséhez
áthidaló hitel - a tulajdonában lévő ingatlan tervezett eladásából származó bevétel megelőlegezésére, másik ingatlan megvásárlásának/építésének finanszírozásához
tehermentesítő hitel - az ingatlant terhelő, bármely pénzintézetnél felvett korábbi, kedvezőtlenebb kondíciójú lakáscélú hitelek kiváltására
A lakáshitelt igényelhetik:
Nagykorú, cselekvőképes, devizabelföldi illetve devizakülföldi magánszemélyek
Akciós lakáshitel:
Most egyéb járulékos költségek nélkül, kizárólag kamat fizetés mellett is igényelheti a lakáshiteleinket, és az üzleti feltételű lakáshiteleket. Ez esetben Önnek nem kell megfizetnie:
az egyszeri szerződéskötési díjat
a kezelési költséget a teljes futamidőn keresztül, valamint
egy ingatlanra vonatkozó egy darab értékbecslés díját.

Melyek az üzleti feltételű lakáshitelek legfontosabb jellemzői?

A hitel összege a forint alapú finanszírozás esetén a fedezetül felkínált ingatlan(ok) hitelbiztosítéki értékének akár 90%-ig, deviza alapú finanszírozás esetén akár 85%-ig (ún. minimálbéres finanszírozás esetén 60%-ig) nyújtható. A lakáshitel futamideje minimum 12 hónap, maximum 420 hónap lehet.
Az áthidaló hitel futamideje legfeljebb 12 hónap lehet, amely alatt a kölcsön összege kamataival együtt, egy összegben - külön díj felszámítása nélkül - bármikor visszafizethető.
A törlesztőrészlet tartalmazza a tőke, a kamat és a kezelési költség összegét. Devizaalapú lakáshitel esetén a törlesztés a teljesítéskori, Bank által közzétett deviza eladási árfolyamon számított forint összegben történik.
A lakáshitel fedezeteként elfogadható ingatlanok:
lakás, lakóház, családi ház
nem lakás céljára szolgáló ingatlan (üdülő, hétvégi ház, garázs (ha önálló házsorszámmal rendelkezik)
építési telek, ha:
belterületi ingatlan, vagy
külterületi, és jogerős – lakóingatlan felépítésére vonatkozó – építési engedéllyel rendelkezik
Nem követelmény, hogy a hitelcéllal érintett ingatlan is szerepeljen a felajánlott fedezetek között. Egy kölcsönügylet kapcsán legfeljebb három ingatlan fogadható el fedezetként.
Az egyes üzleti feltételű lakáshitelek típusainak speciális jellemzői:

Lakás vásárlási hitel

A kérelem mellékleteként benyújtandó a vásárolni tervezett ingatlannal kapcsolatos, érvényes - ügyvéd által ellenjegyzett - adás-vételi szerződés, amely alapján a Bank a vételár utolsó részleteként a kölcsönt az eladónak folyósítja.
építési, felújítási, bővítési, korszerűsítési hitel
Az igényléshez szükséges az építési munkákról összeállított - ellenőrizhető - költségvetés, illetve az építési engedély köteles munkák esetén a jogerős építési engedély határozata és az engedélyezett tervdokumentáció.
tehermentesítő hitel
Az ingatlant terhelő, bármely pénzintézetnél felvett korábbi, kedvezőtlenebb kondíciójú, lakáscélú hitelek kiváltására nyújtható.

Türelmi idős lakáshitel

Támogatással nyújtott lakáshitelt és Deviza Lakáshitelt is felvehet a türelmi idős törlesztési konstrukcióban.
Piaci kamatozású ingatlanfedezetes lakáshitelek
Lakáshitel és egyéb lakás célú hitelek életbiztosítási védelemmel
Ön az annuitásos hitelektől eltérően – a Bank számára havonta csak kamatot és kezelési költséget fizet, míg a hitel tőkerészét a biztosítói partnerünk fekteti be magas hozamú befektetésekbe.

Befektetéssel kombinált lakásvásárlási hitel

Használt, illetve új építésű lakás, lakóház megvásárlására igényelhető. A lakáshitel forintban vagy devizában igényelhető , lakástakarék vagy biztosítók által kínált tőkeképző pénzügyi termékekkel is kombinálható.
Lakáshitelhez kapcsolódhat többek között jelzáloglevél kamattámogatás, fiatalok otthonteremtési támogatása, lakásvásárlási kedvezmény, továbbá személyi jövedelemadó kedvezmény.
Futamidő
A deviza lakáshitel minimum 5 év, maximuma 40 év.
Felvehető lakáshitel mértéke

Rugalmas Lakáshitelek

Tervezze meg saját hitelét!
A legújabb lakáshitelnél most Ön határozza meg a törlesztőrészletet és mi rugalmasan igazodunk az Ön igényeihez!

A rugalmas lakáshitel előnyei:

Tervezze meg lakáshitelét, ami által kiszámítható és tervezhető a havi kiadás. Az első két évben a lakáshitel törlesztőrészlet állandó.
Berendeztheti lakását is, mert ön választja meg, hogy mennyit fizet, így marad a lakáshitel törlesztés mellett is pénze.
Ön szabadon megválaszthatja, hogy mekkora havi törlesztőrészletet szeretne fizetni a hitel első két évében (min. a lakáshitel kamat és kezelési költséget kell fizetni).
A lakáshitel törlesztőrészlete csak a harmadik évtől változik. Ez attól függ, hogyan alakul a forint/svájci frank árfolyam és az első két év lejárta után. A lakáshitel előtörleszthető, kedvező feltételekkel, akár kétszer és költségmentesen (összesen a folyósított hitelösszeg 30%-áig). ÖnerőMinimum lakáshitel konstrukcióval akár 10% Önerővel juthat lakáshoz.

Magas finanszírozású Lakáshitel

Vásárlási hitel akár a vételár 95%-ig
Minimálbér igazolásával a hitelbiztosítéki érték 70-80%-áig, magasabb jövedelem igazolásával akár a vételár 95%-áig vehet fel vásárlási hitelt új és használt ingatlan vásárláshoz egyaránt.
Bankok:
K&H bank, Raiffeisen bank, Erste Bank, UCB, Unicredit Bank, Santander, ZCapital, Central European Credit, MKB Euroleasing, MKB Bank, OTP Bank, FHB, Volksbank
Amennyiben kifogyott a másolóból a toner keresse fel a ez az oldalt: Toner